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一位寒門學子視角下的助學貸款二十年
李戈/文史學者
www.aszqs.club  2019/8/31 7:37:59  來源:澎湃新聞
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國家助學貸款政策,至今已經施行滿二十年。二十年來,它改變了數以千萬計寒門學子的命運,其中就有我。在我心里,它是當代中國的善政。每一筆助學貸款的發放,都像是一“滴水”,在悄無聲息中“石穿”了阻隔在千萬寒門學子面前的教育鴻溝。

一、“沒有學費也可以報名”

2003年,我在安徽某縣參加高考,考的是全國卷。

那一年高考,留在我記憶中的只有兩件事:一是數學奇難,許多人直接在考場崩潰大哭;二是心里害怕,擔心一旦考上了大學,學費、生活費都沒有著落。因為家里實在是太窮了,父母都是種地的農民,收入有限。那時,雖然也聽老師說過國家助學貸款,但又聽說申請很難,也沒有渠道去打聽。在當年的小縣城,網吧還是一個稀罕物,更不要說智能手機了。

一個多月以后,我收到了一所本省大學的錄取通知書,也同時收到了應繳學費、雜費的清單。學費一年是4400元,住宿、書本等雜費大約是2000元。如果再算上生活費、交通費,那么在省城求學一年,至少需要一萬元。

一萬元,對于今天的許多人來說,也許并不算什么。但是在二三線城市房價還只有三四千、白領月薪也就一兩千塊的十六年前,一萬元絕對是一筆不菲的“巨款”。

幸運的是,在那封裝有錄取通知書的EMS里,還有一本薄薄的綠色小冊子,言簡意賅地介紹了國家助學貸款的申請政策、流程、咨詢電話等等。

我打通了宣傳頁上的電話,接聽的女老師很明確地說:“沒有學費沒有關系,只要人來學校就可以了。學校有綠色通道,可以辦理申請助學貸款,有其他困難還可以申請助學金、勤工儉學。”

她說得太斬釘截鐵了,以至于我都不敢相信是真的。兩天之后,我打了第二次電話,再一次得到了“沒有學費也可以報名”的保證,心里的一塊石頭才落了地。

那一年九月,我帶著家里東拼西湊的兩千塊生活費,拿著新生錄取通知書,買了一張半價優惠火車票,只身一人去了省城。

“沒有學費也可以報名”是真的。可以申請國家助學貸款,也是真的。

此后,我斷斷續續依靠國家助學貸款繳清了學費,讀完了本科,又在上海讀了研究生。某種意義上而言,這不僅是我一個人的經歷,也是數以千萬國家助學貸款受益者的共同記憶。

二、因為欠了3.5元利息被斷貸

第一次申請國家助學貸款的利率,我記得是4.8%左右,辦理的銀行是中國農業銀行。當時,在校就讀期間,還需要繳納利息,國家財政補貼50%,個人繳納剩下的一半。我因為忽略了繳納利息一事,還出現過一次“斷貸”事故。

2004年,讀大二的時候,我和班上的三十多個同學一起申請貸款,但最后有十多位沒有獲批。我們找到銀行詢問才得知,因為銀行在扣取上一年度的助學貸款利息時,我們的銀行卡余額不足,欠了幾十塊甚至于幾毛錢的利息,銀行認為這是違約,所以拒絕了我們的續貸。

我清楚記得,欠下的利息是3.5元。在中國農業銀行的一間辦公室里,我和幾位同學還曾鼓足勇氣“質問”一位負責人:為什么不通知我們利息繳納時間;為什么發現余額不足,不及時通知我們;為什么不給我們一個補繳的機會。得到的回答是愛莫能助。

那一年“斷貸”使得我很狼狽,只得打零工掙點生活費,但學費是繳不上了,一直欠到畢業之后,有了收入才繳上。稍感幸運的是,也是從2004年開始,國家調整了助學貸款的利率政策,將補貼50%的政策,改為在校期間零利息。畢業之后的還款期限也從4年延長到了6年。

此后,據我從身邊辦理了助學貸款的同學那里了解,雖然各地政策略有不同,但整體上,國家助學貸款的政策越來越優惠,辦理越來越方便:在金額、還款期限上,對本科生,不僅在校期間免息,額度還提高到了8000塊,對研究生則是12000元。如果你在校參軍了、畢業去西部艱苦地區工作了,還有各種減免、代償,還款期限也已經延長到了20年。

申辦手續上也日益簡便。2003年我第一次申請助學貸款時,需要開各種證明,先是寫份家庭情況說明,然后去村里找村長蓋章證明,再然后去鎮上、縣里的民政局蓋章。每一年都要重新填寫資料,重新蓋章,一路跑下來,經常會遇到負責人不在,無法蓋章的情況。

我的一位高中好友小A,即因為家里與村長有矛盾,而開不到證明,無法貸款。這種情況現在不太可能出現了。因為負責全面落實國家助學貸款的教育部下設“全國學生資助管理中心”明確要求:家庭困難認定,不需要再蓋章,只要做個人承諾簽字即可了。這其中的信任之情與隱私保護之意,意味深長,也令人感動。

三、扣掉的貸款,又要了回來

我一直堅持認為,中國的高等教育雖有種種不足,但在對待家庭貧困學生這一點上,可以說非常仁義。

大三的時候,因為助學貸款,我還做了一件有點“匪夷所思”之事。那一年,我的助學貸款批下來了,學校扣了款。但不幸的是,那一年因為一點意外,花銷有點大,生活費無處著落。情急之下,我寫了一個申請,在院系、學生處、財務處跑了一圈,竟然把扣掉的款給要回來了!財務處的一個阿姨,一邊幫我辦手續一邊感慨到:在財務處上班二十年,這還是第一次見到有人把“交”來的錢又給要回去了!

在我七年的大學生生涯里,我從來沒有聽聞身邊有人,因為“窮”而輟學。相反,為了幫助貧困生完成學業,學校輔導員都會想盡辦法幫忙申請各類補助、勤工儉學。大一時,聽聞我家庭困難,輔導員就主動幫我申請過一個某國際飲料企業提供的助學金,一年2000元。

事實上,如果你在大學里,稍作留心就會發現,中國高校的獎學金、助學金,以及勤工儉學的政策、機會非常多。比如,對本專科生,至少有下列獎助:國家獎學金,每年獎勵5萬名,每人每年8000元;國家勵志獎學金,資助面是在校生的3%,每人每年5000元;國家助學金,資助面約為在校生的20%,標準是每人每年2000至4000元。

這還只是針對本專科生的,對于碩士研究生、博士研究生,獎勵資助的力度更大。如果讀的是中職院校,家庭經濟困難,則有相當大比例的學生不僅會免學費,還有每年1000至3000元的助學金資助。

這些其實只是中央和地方財政出的錢。在許多高校,企業、名流、校友還設立有名類繁多的獎助學金。比如,今年6月,汕頭大學就宣布,在香港富豪李嘉誠的支持下,該校2019級至2022級的臨床醫學、口腔醫學等專業的學生學費全免。

越是名校,資源越豐富,獎助學金種類也越多。從這個意義上來說,對普通學子來說,盡自己的全力,上一個好大學,上了大學努力學習,才是最應該考慮的問題,才是人生征途開掛的王道。

四、至少有1400萬受益者

國家助學貸款政策啟動于1999年,于次年覆蓋全國高校。二十年來,這項政策的直接受益人到底有多少?至少可以千萬計。

國家開發銀行于2004年開辦助學貸款業務,滿足了全國八成以上的助學貸款需求。根據該行的公開數據,至2018年底,該行助學貸款累計發放額超過1600億元,支持學生突破2600萬人次,計1188萬人。

教育部的公開數據則顯示:僅在2018年,就有446.94萬人辦理了國家助學貸款,這一年的秋季學期,通過“綠色通道”入學的家庭經濟困難學生有125.8萬人,占當年報到新生總人數的14.70%。所謂“綠色通道”,形象一點說,就是可以先報名上學,后繳費。

從國開行和教育部的數據可以推算:二十年來,中國辦理過助學貸款的人數超過了1400萬。最近幾年來,每年有400萬左右的學生辦理了助學貸款,其中是新生的就有百萬之多。

而125.8萬人通過“綠色通道”入學,這也就意味著這一年秋天走進大學校門的大學新生,一百個人里面有近15個和當年的我一樣,是“兩手空空”來到學校的。

這是一個龐大、驚人、也是令人感慨的數據,其背后是因此而能安心于菁菁校園里求學的數千萬受益者,以及他們背后數千萬個普通中國家庭。

事實上,即使考慮到中國人均GDP是美國六分之一的現狀,相較于美國、英國等發達國家,中國的大學學費可以算得上是名副其實的“白菜價”。英美的大學,一般學費在3萬至5萬美元一年,加上住宿、保險等費用,更加高昂。其資助政策雖然多元,但各種助學貸款的利率遠沒有中國的優惠,或者“無息”。所以在美國,為了上大學從小存錢、畢業二十年后還沒有還完助學貸款,絕對不是一個新聞。

五、違約率大約在1.5%左右

在當下的中國,對廣大底層家庭子女來說,上大學仍是一條跳出貧困、實現階層跨越的最佳之路。對整個社會來說,高等教育毫無疑問是培養人才,實現社會公平和可持續發展的關鍵一環。如果說教育扶貧是最根本的精準扶貧,那么以國家助學貸款為代表的資助政策,可以說是精準扶貧中最精準的扶貧政策了。

過去二十年里,這一切的發生仿佛是無聲的。之所以說是“無聲”,是因為我發現:在中國人的內心深處,辦理貸款、欠銀行的錢,并不是一件多么值得大肆炫耀的事;即使是為了上大學,辦的是國家助學貸款,仍多少有些說不出口。所以,除了一些銀行例行公布的“責任報告”和媒體通訊稿以外,甚少有受益者會主動提及此事,包括本人。

特別值得提及的是,記得以往媒體上常有國家助學貸款遭畢業生拖欠償還的報道。客觀地說,拖欠償還助學貸款的現象在這個制度推行之初是有不少。但總體來看,隨著近年來助學貸款機制設計的日益完善,其違約率已經非常低,總體情況大約在1.5%左右。

比如在廣東,從2006年到2016年的十年間,累計發放國家助學貸款32.4億元,惠及30萬貧困學生,57萬人次貸款,但整體違約率不超過1%。在安徽,自2008年開展生源地信用助學貸款工作以來,國家開發銀行安徽省分行累計發放貸款83億元,惠及人次高達121萬,各年累計回收率為99.99%。在河南,2018年是該省生源地信用助學貸款大批量到期的第一年,有10萬多人的助學貸款本金到期,但該省本金違約金額僅為15.13萬元,涉及72人,違約率0.07%,遠低于15%的國家助學貸款法定風險補償比例。

國家助學貸款違約率之低,既反映了相關機制設計的成熟,也可以說明無數像我這樣的經濟困難學生的誠信。對這一“無聲的善政”,我們用實際行動支持了它。

六、結語

二十年來,國家助學貸款政策從初期繁瑣的申請、運行中的磕碰和較高的違約率,發展至今天,實現了簡便快捷的申請、平穩的運行和極低的違約率,伴隨國運的攀升,惠及千萬余中國平民子弟。

十六年前,我承蒙其惠,才得以日后完成學業。每思及此,心緒難平。謹以此文,懷念利用助學貸款完成學業的青春歲月,感恩國家“無聲的善政”。

 
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